易车原创特斯拉车主又双叒叕被割韭菜了！
12月27日新能源汽车专属保险上线后，有特斯拉Model Y车主爆料称保费一夜之间从8278元暴涨到1.4万多元，涨幅高达80%。
不止特斯拉，就连小鹏等新势力车型都有不同程度的上涨。网友笑称：买新能源车省的加油钱，都被保险拉回去了。
究竟实情真如网传这么夸张？为什么保费会疯狂暴涨？
在新能源汽车保险新政落地不久，一张热门新能源车型的保费变化对比图在网络广泛流传，过半车型总标准保费上涨幅度87.39%-7.8%之间，也有低价车型的保费出现下降。
图片来源：旧车研究所
实际上，我们通过调查发现，实情与网传版本有所出入。
首先是饱受非议的特斯拉，平安车险向我们透露保费一夜暴涨80%只是个例，一般情况下与车主违章次数、出险次数有关。
而新车如果在没有出险和违章记录下，保费系数都是基本一样，但车主的年龄大小、个人征信等因素会对保费有所影响。
作为自主品牌中最火的新能源车企，比亚迪旗下部分车型的保费相较之前也略有增加。
位于广州的某比亚迪4S店销售向我们坦言，以宋PLUS EV为例，如果按新车第一年购买保险计算，新政前保费为5200元/年。如今新能源汽车专属保险落地后，保费提升至6000元/年，涨幅为15%。
比亚迪宋PLUS EV
小鹏汽车则主动对外公布了全国各大主要城市的保费变化情况，全线车型平均涨幅2.9%~18.2%不等。
小鹏汽车官方公布商业车险信息
蔚来汽车也在第一时间作回应，表示目前不受新能源汽车保险新政的影响，在增加新政策的三项附加险的情况下，车主将继续享受蔚来提供的2021版“服务无忧”和“保险无忧”的套餐价格。
综上所述，不难能发现两点情况：
其一，多数品牌的车型保费升幅基本维持在20%以内。虽然这会增加车主的后续用车成本，但影响并不太大，换来的是更有保障、更有安全感的用车体验。
其二，保费是涨是跌，因车而异，因人而异，实际情况不至于像网络盛传这么夸张。
特斯拉本身就有特殊性，不能代表市面上所有品牌和车型。
那么问题来了，特斯拉到底有什么特殊性，让它的保费也“遥遥领先”？
首先，我们需要明确车险保费是如何计算的，公式如下：
商业车险保费=基准保费×费率调整系数；其中费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数。
·无赔款优待系数是对于一定时间内出险理赔多少而设定的系数，出险次数少，系数越少；
·交通违法系数与上一保险年度的交通违章内容与次数挂钩；
·自主定价系数最为复杂，保险公司会根据自身盈亏和不同车辆风险状况，而设定不同的系数。
为什么只有特斯拉的保费“高人一等”？原因就是自主定价系数高，主要反映在三大方面。
一是故障率高，出险率高。根据美国《消费者报告》显示，特斯拉2021年汽车可靠性排名倒数第二。而在J.D.Power车辆质量报告中，特斯拉同样尴尬垫底。
在国内，失控、起火造成的事故也常常把特斯拉送上热搜。
二是维修成本高，赔付金额多。一方面，特斯拉采用的是全铝一体式车身，发生碰撞损坏后一般需要整体更换；另外，特斯拉集成较多电子元件，维修时零部件成本高。
前几天，芬兰有个哥们就因为嫌换电池太贵（约合人民币14.38万元），气得把自己的Model S炸了。
芬兰男子怒炸特斯拉
三是售价高，保险公司承担更大的赔付额，亏本风险越大。好比当年贝克汉姆花了一亿英镑为自己的黄金右脚买保险，保险公司比贝克汉姆自己都怕这只脚受伤。
另据中国精算师协会发布的《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》显示，25万元售价是一条参考线：
针对25万元以下的新能源汽车，投保车损险不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值；25万元以上的车型，的确存在部分保费上涨。
也就是说，理赔率（与故障率有关）、理赔金额越高（与售价、维修成本有关），保费越贵。频频在质量问题上“翻车”，修车成本高的特斯拉自然成为保费“领涨”的代表。
而在此基础上，如果某个特斯拉车主还是个马路杀手，或者不守法的“交通毒瘤”，就更能理解为什么会出现80%的暴涨了。
2021年12月27日上线的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》包含两大部分：主险、附加险种。
其中，主险包含新能源汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险为三个独立的保险，投保人可以选择全部险种，或部分险种。
·车损险中明确因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车直接损失，都可以获得约定赔偿。
其范围包括车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统、其他所有出厂时的设备。
·第三者责任险、车上人员责任保险基本与原有的一致，不同在于：明确因起火燃烧造成的第三者遭受伤亡或财产直接损毁、车上人员遭受伤亡都可获赔。
划重点就是：新能源汽车起火自燃，终于可获赔！另外，条款还强调新能源汽车的行驶、停放、充电及作业都在其责任范围内。
2020年10月威马起火事件
再来看看附加险，对比原来的车险，主要是增加了对充电桩的保障，包括以下三种：
·外部电网故障损失险：因外部电网故障，导致被保险新能源汽车直接损失，且不属于免除保险人责任范围，保险人按约定负责赔偿。
·自用充电桩责任保险：因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，按照实际损失计算赔偿。
·附加自用充电桩责任保险：造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。
总体来看，这次上线的新能源汽车保险基本把常见风险、常用场景、核心的三电系统都纳入承保范围，同时又增设定制化、个性化的附加保险。
相比与燃油车执行一样的保险标准规范，专属保险无疑更加匹配新能源汽车的使用情况。
仔细想想，笔者认为即使保费上升，新能源车保险这事还是利大于弊。
专属保险的出现本身就是新能源汽车行业向好的信号，更有里程碑的意义。
国家推出更针对新能源汽车特性的专属保险，更能全面保障车主的权益；保险公司有责必赔，不像以前发生自燃事故时，车主还得跟保险公司、车企开启拉锯战。
从长远来看，新能源汽车的保费与行业发展密切相关。新能源汽车售价下探、电池安全技术提升等利好现象的出现，也有望带动保费下降；
而随着未来汽车电子化、智能化程度加深，比如激光雷达、摄像头、毫米波雷达等零部件越来越多，一旦被损坏，维修成本徒增，保费也有可能受影响。
小鹏P5激光雷达
目前中国新能源汽车保有量只有600多万辆，但只占2%的车险市场份额。随着新能源汽车的暴增，专属保险的发展潜力可谓惊人，毕竟按照国家规划，2025年新能源汽车销量有望突破500万辆。
保险公司因此也拥有越来越的数据积累，更能精准制定保险定价。
像特斯拉、蔚来这样的颠覆传统汽车行业的新势力也在抢占保险这个蛋糕，为自己的车主定制个性化保险，既能让保费下降，也能创造一个吸金的途径。
对于新能源专属保险或保费合理上涨，我们更应该敞开欢迎的怀抱。
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