12月14日，中国保险行业协会（以下简称保险业协会）正式发布《新能源汽车商业保险专属条款》（以下简称《条款》）。
近年来，我国汽车产业技术进步日新月异，新能源汽车产业突飞猛进，新能源汽车也越来越受到消费者青睐。公安部发布的数据显示，截至今年6月底，全国新能源汽车保有量达603万辆，占汽车总量的2.06%。中国汽车工业协会公布的数据显示，2021年1-11月，新能源汽车产销分别完成302.3万辆和299万辆，同比均增长1.7倍。市场渗透率达到12.7%，高于前10月。
同时，新技术也带来了新的挑战。在业内人士看来，新能源汽车以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成了新的风险因素。
此前，银保监会发布实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》表示，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险等创新产品，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。由此，《条款》的出台备受业内期待。
《条款》具有三大亮点：
1 保险场景多元化
《条款》结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，也包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害，集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。
2 保险责任定制化
《条款》以列明式的表述，突出新能源汽车“三电”系统的构造特征。如电池及储能系统、电机及驱动系统等，文字内容一目了然，方便消费者阅读理解。同时，将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、专用车辆工程作业等，升级优化传统车险的内涵与外延，增强了条款的适用性、针对性。
3 保险保障人性化
结合新能源汽车充电过程中的风险，设计《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，通过保险机制分散风险。
保障范围包含新能源汽车起火燃烧、充电桩损失
在第三者责任保险和车上人员责任保险方面，《条款》规定的保险人赔偿责任与传统车险大致保持一致。不过，《条款》在“意外事故”后特别注明了“含起火燃烧”，这也是新能源车主最关心的问题。
中华财险副总裁沈华介绍，新能源汽车的起火燃烧既属于“新能源汽车损失保险”的保险责任，也在“新能源汽车第三者责任保险”的保险保障范围之内。“目前，车险三者险责任限额最高可到1000万元，建议广大新能源汽车车主在投保时可根据自身风险保障需要，选择合适的第三者责任限额投保。”沈华表示。
同时，沈华建议，消费者在投保车险三者险的基础上，还可以选择投保“法定节假日限额翻倍险”，在法定节假日(含周末)期间，车险三者险的责任限额可扩大一倍，消费者仅需支付较低的保费就可获得翻倍的风险保障。
此次新增的《附加自用充电桩损失保险》《附加自用充电桩责任保险》两个附加险也备受关注。《附加自用充电桩损失保险》为因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失提供保险保障；《附加自用充电桩责任保险》保险责任涵盖了电桩可能造成的第三者人身伤亡或财产损失。
“《条款》将充电桩设备自身损失以及可能引起的第三者人身伤亡或财产损失纳入保险责任，这是保险行业首次将车外设备纳入保险责任，是围绕消费者用车场景提供保险保障的一次大胆探索、重要突破和全新尝试。”国寿财险副总裁傅天明表示。
何时能正式投保？
中国保险行业协会副会长王玉祥表示，切换新能源专属车险的时间可能还要再稍微等待监管(机构)把时间表拿出来，应该是很快。
从多家保险公司获悉，不少保险公司已完成各项系统准备工作。某保险公司相关负责人介绍，下周各保险公司会先上报费率，验收通过后，就可以进行系统切换了，原则上是统一切换，但具体时间要看联调情况。
另一家财险公司相关负责人透露，计划将于本月底正式上线新能源车专属条款。“类似去年车险综改，保险公司要通宵加班切换系统。”上述负责人介绍。
投保保费是涨是降?
新能源车险“敞开”投保大门的时间日益临近，投保保费是涨是降也成为车主另一关心话题。
从一份基准纯风险保费表来看，整体涨费保单占比由原方案的18.3%上升为20.7%。其中，相对现行综改基准保费，三者险下降0.1%；三者险保单25%降费，62%不变，13%上涨。
而车损险方面，《保费表》显示，考虑新旧费率切换时，存量新能源车主在过渡期的价格敏感性，继续维持25万元以下车价不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值。相对现行综改基准保费，车损险下降1.2%；车损保单60.2%降费，21%不变，18.8%上涨。
业内人士表示，根据示范条款和基准保费表以及相关说明，新能源汽车在条款切换后投保车损险和三者险，保费整体略低于综改后的保费，其中接近80%存量保单保费持平或有所下降；约20%的保单保费会出现一定程度上浮；而25万元以下车价的新能源汽车投保车损险，保费一律不会上涨。
随着新能源汽车保有量不断增长，对保险行业来说，原有的格局可能会被打破。因为保险业需要应对新的时代、新的产品、新的基础所带来的车险的变化。
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